等额本息提前还款的划算程度取决于多个因素，包括贷款期限、利率以及剩余贷款本金。以下是一些关键点：
提前还款时间
在等额本息还款方式下，前期还款中利息占比较大，因此越早提前还款，节省的利息越多。
通常建议在贷款总期限的前三分之一提前还款，这样可以有效减少利息支出。
对于20年期的贷款，建议在7年之前提前还款；对于30年期的贷款，建议在10年或15年之前提前还款。
法律依据
根据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条，借款人应按约定支付利息。
注意事项
有些贷款可能不支持提前还款减少利息，或者对提前还款收取违约金。
如果贷款期限较短（如10年以下），在还款的前3-5年提前还款比较划算。
如果贷款期限较长（如20年或30年），在还款的前1/3时间内提前还款比较划算。
理论上的最佳时间
从理论上讲，只要提前还款的时间在总还款期限的一半之前，就可以有效减少利息支出。
实际情况
实际最佳还款时间可能因个人财务状况、贷款利率变化等因素而异。
综上所述，等额本息提前还款的最佳时间通常是在贷款总期限的前三分之一，但具体情况还需结合个人实际情况和贷款条款进行判断。
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