贷款结清后，征信上的不良记录会在 5年后自动消除。根据《征信业管理条例》的规定，个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的应当予以删除。
因此，如果您在还清贷款后希望恢复征信，通常需要等待5年的时间。在这5年期间，保持良好的信用记录对于后续申请贷款、信用卡等金融产品仍然非常重要。如果在这段时间内再次出现逾期记录，那么恢复征信的时间将会延长。
需要注意的是，尽管贷款记录会在征信中保留5年，但这并不意味着这5年内的所有记录都会对您的信用评分产生负面影响。例如，如果您在贷款结清后的两年内保持良好的还款记录，那么这些记录可能不会对您的信用评分产生太大影响。此外，不同的金融机构在处理征信记录时可能会有所不同，具体情况还需参考您所使用贷款机构的具体规定。
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